Krankenkasse und Familie – Prämien clever reduzieren

Krankenkasse als grösster Posten im Familienbudget

Für eine vierköpfige Schweizer Familie betragen die Krankenkassenprämien im Durchschnitt über CHF 1'700 pro Monat – das sind mehr als CHF 20'000 im Jahr. Damit zählt die Krankenversicherung neben Miete und Steuern zu den grössten Fixkosten. Doch anders als bei der Miete haben Familien bei der Krankenkasse erheblichen Gestaltungsspielraum.

Die Prämien für Kinder bis 18 Jahre und junge Erwachsene von 19 bis 25 Jahren sind deutlich tiefer als für Erwachsene. Trotzdem lohnt es sich, auch bei Kinderprämien genau hinzuschauen. Die Differenz zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter beträgt bei Kindern bis zu CHF 65 pro Monat – pro Kind wohlgemerkt.

Kinderversicherung: Prämien und Besonderheiten

In der Grundversicherung gelten für Kinder spezielle Regelungen. Die wichtigste: Für Kinder unter 18 Jahren gibt es keine Franchise und keinen Selbstbehalt. Das bedeutet, dass sämtliche Behandlungen ab dem ersten Franken von der Kasse übernommen werden.

Quelle: Berechnungsbeispiele auf Basis von BAG-Angaben, Stand Herbst 2025. Effektive Prämien können abweichen.

Familien- und Geschwisterrabatt

Viele Versicherer gewähren ab dem dritten versicherten Kind einen Geschwisterrabatt von 10 bis 15 %. Bei einer Kinderprämie von CHF 110 bedeutet das eine Ersparnis von CHF 11 bis CHF 16.50 pro Monat und Kind. Erkundigen Sie sich direkt beim Versicherer, ob ein solcher Rabatt automatisch gewährt wird.

Die vier wichtigsten Sparstrategien für Familien

1. Eltern und Kinder bei verschiedenen Kassen versichern

Viele Familien wissen nicht, dass Eltern und Kinder bei unterschiedlichen Versicherern sein können. Wenn beispielsweise die Assura für Kinder im Kanton Aargau am günstigsten ist, aber die CSS für die Eltern das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet, ist eine getrennte Versicherung sinnvoll. So lassen sich pro Jahr leicht CHF 500 bis CHF 900 sparen.

2. Alternative Versicherungsmodelle für Eltern

Eltern, die ein Hausarzt- oder HMO-Modell wählen, sparen bis zu 20 % auf ihre Erwachsenenprämie. Bei zwei Elternteilen mit je CHF 450 Monatsprämie ergibt das eine Einsparung von CHF 180 im Monat oder CHF 2'160 pro Jahr.

3. Franchise optimieren

Für Eltern, die selten krank sind, lohnt sich oft eine hohe Franchise von CHF 2'500. Die Prämienersparnis übersteigt dann in den meisten Jahren die tatsächlichen Gesundheitskosten deutlich. Für Kinder unter 18 liegt die Kinderfranchise bei CHF 0, da kann nichts optimiert werden.

«Eine Familie aus Winterthur konnte allein durch den Wechsel zu günstigeren Anbietern und die Wahl eines Telmed-Modells für beide Elternteile CHF 3'240 pro Jahr sparen – bei identischen Leistungen in der Grundversicherung.»

– Marco Bianchi, unabhängiger Versicherungsberater

4. Jährliche statt monatliche Zahlung

Wer die Prämien jährlich im Voraus bezahlt, erhält bei den meisten Kassen einen Rabatt von 1 bis 2 %. Bei einer Jahresprämie von CHF 5'400 sind das bis zu CHF 108. Dieser Rabatt wird oft vergessen, lässt sich aber einfach durch Anpassung des Zahlungsrhythmus nutzen.

Prämienverbilligung gezielt nutzen

Familien mit tiefem bis mittlerem Einkommen haben Anspruch auf individuelle Prämienverbilligung (IPV). Die Berechnung unterscheidet sich von Kanton zu Kanton. In vielen Kantonen erhalten Familien mit einem steuerbaren Einkommen unter CHF 75'000 einen Beitrag an die Prämien der Kinder – teilweise sogar die volle Übernahme.

So beantragen Sie die Verbilligung

In einigen Kantonen (z. B. Bern, Luzern) wird die Prämienverbilligung automatisch gewährt. In anderen Kantonen müssen Sie einen Antrag stellen. Prüfen Sie auf der Website Ihres Kantons die Fristen und Bedingungen. Wer den Antrag verpasst, verliert das Geld – es wird nicht rückwirkend ausbezahlt.

Prämienverbilligung für junge Erwachsene

Junge Erwachsene in Ausbildung (19 bis 25 Jahre) erhalten in fast allen Kantonen vergünstigte Prämien. Zusätzlich können sie von der Prämienverbilligung profitieren. In einigen Kantonen beträgt die Unterstützung bis zu CHF 250 pro Monat.

Brauchen Kinder eine Zusatzversicherung?

Was die Grundversicherung abdeckt

Die obligatorische Grundversicherung deckt bereits ein breites Leistungsspektrum für Kinder: Arztbesuche, Spitalaufenthalte, Impfungen, Medikamente und sogar Beiträge an zahnärztliche Behandlungen bei bestimmten Diagnosen. Für viele Familien reicht das aus.

Wann eine Zusatzversicherung sinnvoll ist

Eine Zusatzversicherung für Kinder ist dann empfehlenswert, wenn Sie Wert auf freie Spitalwahl, Zahnstellungskorrekturen (Kieferorthopädie), alternative Medizin oder zusätzliche Impfungen legen. Wichtig: Schliessen Sie eine Zusatzversicherung für Kinder möglichst früh ab – idealerweise direkt nach der Geburt, da dann keine Gesundheitsprüfung erforderlich ist.